Compte à terme : le meilleur des comptes épargnes ?

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épargner compte à terme

Lorsque l’on souhaite épargner ou placer de l’argent, nous n’avons que l’embarras du choix. Il existe en effet beaucoup de comptes et de placements possibles. Dans cet article, nous allons nous focaliser sur le compte à terme. Ce compte d’épargne est l’un des plus intéressants à exploiter et nous vous expliquons pourquoi.

Un compte à terme c’est quoi ?

Aussi appelé CAT ou DAT pour « dépôt à terme » , il permet d’épargner pour une durée prédéfinie. Le terme de ce placement est connu dès le départ. Cette durée peut toutefois être renouvelée. De plus, le taux de rentabilité du compte à terme est lui aussi, connu à l’avance.

Un compte épargne sans risque ?

L’idée de base est simple. En plaçant votre argent sur un compte à terme, vous le prêtez à la banque. Cette dernière le place sur le marché interbancaire. À partir de là, le rendement est défini par les taux Euribor.

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L’Euribor désigne un groupe de taux d’intérêt dédié à l’euro. Ces derniers sont très largement utilisés en Europe. Ils représentent les taux de référence pour les établissements bancaires dans la zone euro.

La banque ne fait pas cela gratuitement. En plaçant votre argent, elle prendra une commission de l’ordre de 0,1 à 1 %. Ces placements sont calculés en point. Une valeur de 100 points est égal à 1 %. Cette somme légèrement inférieur aux taux Euribor, représente la marge de la banque.

Conditions et caractéristiques

L’une des particularités du compte à terme est qu’il ne peut pas être réalimenté. En effet, le versement des liquidités sur votre compte ne pourra se faire qu’a l’ouverture. Il sera impossible, de réapprovisionner le compte par la suite.

Le fait de prêter votre argent à votre banque n’est généralement pas encourageant. Cependant, vous bénéficiez d’une confortable sécurité depuis fin 2010. En effet, dans le cas où votre banque fait faillite, vous aurez la garantie légale des dépôts qui s’appliquera à hauteur de 100 000 euros.

« En cas de faillite de la banque, vos capitaux sont préservés à hauteur de 100 000 euros, tous comptes confondus. »

À noter qu’il est possible de posséder plusieurs comptes à terme dans un établissement bancaire. Du côté des plafonds, vous avez de quoi voir venir. Vous aurez la possibilité de placer plusieurs centaines de milliers d’euros par compte.

Fiscalité du compte à terme ?

Pendant un temps les bénéfices générés par le compte était imputé au barème de l‘impôt sur le revenu. De plus, les clients devaient s’acquitter des prélèvements sociaux. Aujourd’hui ce n’est plus le cas.

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En effet, depuis l’adoption de la Flat Tax (réduction d’imposition des revenus du capital financier), le compte à terme est devenu bien plus intéressant et avantageux. Ainsi, depuis l’adoption du prélèvement forfaitaire unique (PFU), ou Flat Tax, les investisseurs ont le choix entre deux options fiscales.

Deux options fiscales :

  1. Vous choisissez d’ajouter les intérêts de votre compte à terme à vos autres revenus. Par conséquent, ils seront imposés via le barème de l’impôt sur le revenu. De plus, il faudra vous acquitter des prélèvements sociaux à hauteurs de 17,2 %.
  2. Vous optez pour le prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou Flat Tax. Dans ce cas, vos intérêts seront imposés à hauteur de 30 %. Vous aurez cependant l’obligation de déclarer tous vos revenus mobilier via la Flat Tax. Cette option est à privilégié si vous vous situez dans une tranche d’imposition élevée.

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Compte à terme et rentabilité

Maintenant que nous en savons un peu plus sur le compte à terme, quand est-il de la rentabilité ? Après tout, c’est pour obtenir un rendement digne de ce nom que nous souhaitons placer notre argent. Voyons ce que vous pouvez espérer en placement votre argent sur un compte à terme.

Quel taux espérer ?

La grosse particularité avec le rendement d’un compte à terme, c’est l’évolution du taux de rémunération. En effet, les taux Euribor évoluent tous les jours. De plus, les banques communiquent peu dessus.

Par conséquent, les taux peuvent varier d’une banque à une autre. N’hésitez pas en prendre contact avec différents établissements bancaires avant de vous positionner.

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Les taux ne vont pas varier en fonction de ce seul paramètre. Ils varient en effet en fonction de trois critères :

  • le montant placé ;
  • la durée du placement ;
  • les taux Euribor.

Il existe deux types de taux différents pour un compte à terme. Le taux fixe et le taux progressif. Voyons cela en détail.

Taux fixe

taux fixe

C’est la manière la plus simple d’envisager le compte à terme.

En souscrivant avec votre banque, vous établissez un contrat sur la rémunération.

Cela détermine donc un taux de rémunération qui n’évoluera plus jusqu’au terme du placement.

Taux progressif

taux progressif

Le taux progressif évoluera par palier successif.

En fonction des paliers définit par le contrat (mensuel, trimestriel, etc.), le taux augmente petit à petit pendant toute la durée du contrat.

De plus, une échelle de taux est garantie à l’ouverture du compte.

Pourquoi ouvrir ce compte d’épargne ?

Vous l’aurez compris, le principal atout du compte à terme c’est le fait qu’il soit sans risque. Sans compter le fait que rendement est connu à l’avance. En d’autres termes, vous savez à l’avance combien vous allez gagner sur une période de temps définie.

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Il est donc intéressant si vous souhaitez ne prendre aucun risque mais que vous souhaitez obtenir une rémunération supérieure à un taux bancaire. Cela avec en prime, un plafond beaucoup plus haut. Comme contre-partie, il faudra cependant accepter le blocage des fonds durant toute la durée du placement.

Vous avez une grande quantité de fonds ? Vous souhaitez les positionner sans risque pendant une période déterminée ?

Le compte à terme est tout désigné.

Comment bien le choisir ?

Pour choisir le compte à terme correspondant à vos objectifs, il conviendra de le faire en fonction de deux caractéristiques majeures. À savoir :

  1. le taux d’intérêt ;
  2. la durée du placement.

La durée du placement dépendant uniquement de vos besoins. Le taux d’intérêts pourra quant à lui être choisis s’il est le plus élevé. Il faudra cependant vérifier le plafond de dépôt du compte en fonction des fonds que vous souhaitez placer. Le Livret épargne zesto par exemple vous propose un plafond de 10 millions d’euros.

« Il est important de noter que les banques sont libres de fixer les taux de leurs compte à terme. Par conséquent, il peut y avoir de grosses différences entre les établissements. »

La difficulté réside dans la lecture des offres. Les établissements bancaires communiquent peu sur les taux d’intérêts. De plus, les offres sont assez opaques. Si le prestataire que vous choisissez n’est pas transparent, la meilleure chose à faire est de faire jouer la concurrence.

Avantages et inconvénients

Bien que le compte à terme soit interessant, il à quand même des inconvénients. Afin de vous aider à y voir plus claire, faisons le tours des avantages et inconvénients de ce compte.

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Avantages :

  • aucun risque ;
  • aucun frais ;
  • meilleurs rendements à capital garanti.
inconvénients compte à terme

Inconvénients :

  • fiscalité (contrairement à l’exonération des livrets) ;
  • blocage des fonds ;
  • opacité des offres.

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Ce qu’il faut retenir pour le compte à terme

Bien que le compte à terme soit très intéressant, il est le plus souvent utilisé pour faire fructifier un capital conséquent. Contrairement à un CAT, d’autres placements offrent des exonérations fiscales plus intéressantes.

Pour savoir s’il est intéressant pour vous de vous positionner sur une compte à terme, il est important de bien définir vos objectifs financiers. Mettez-les face aux différents types de contrats existant sur le marché.

Dites-nous en commentaire ce que vous pensez des CAT.

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